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众安尊享e生百万医疗险评测(2018版)

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本文包含三方面内容,供您选择性阅读:

  1. 尊享e生百万医疗险的进化史
  2. 尊享e生的优点和缺点
  3. 购买尊享e生需要注意的问题,包括百万医疗险的配置建议

尊享e生百万医疗险进化史

很多年以后,当人们提到这款产品时,无论带着欣赏或是批评,都务必承认:它不仅是一款现象级的产品,也是中国互联网健康险重大拐点的开创者,至少是名启示者。

尊享e生百万医疗险于2016年9月首发,高达百万的医疗报销保额,住院、特殊门诊均在保障内,不限社保外用药。重点是,尊享e生通过高免赔额降低费率,提高杠杆率,“高性价比”使保险“保障”本质凸显。产品上市后引起极大轰动,赞美、质疑、批评之声皆有,但其对消费者、尤其是互联网消费人群的保险概念普及功不可没。

2017年2月,尊享e生升级到2017版,除了增加保额外,保障方面增加住院前后的门急诊报销,癌症无免赔。百万医疗险概念空前火热,平安、泰康、太保等多家公司纷纷跟进,市场竞争激烈。

2018年,喧嚣殆尽,多数百万医疗险已经停售或放弃升级,尊享e生仍牢牢占据同类产品首位,且增加了医疗垫付这一非常实用的服务保障。本文将持续关注这一产品,进行最新评测。

尊享e生的产品特点

目前尊享e生分为“2017版”和“旗舰版”两款,两个版本间主要差别,是旗舰版多了两项保障(质子重离子医疗和法律费用)一项服务(全家共用免赔额),所以就按不分开介绍了。

先放出两款产品的链接:尊享e生旗舰版 | 尊享e生2017版

1、产品优点

① 保险额高:300万的住院、特殊门诊、住院前后门急诊报销,罹患癌症(恶性肿瘤)的话保额翻倍;

② 保障全面:

  • 最高住院天数不限,而同类产品中,微医保和平安e生保都有最高180天的限制。
  • 特殊门诊报销项目齐全,门诊肾透析、 恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗、门诊手术四项都有。
  • 住院前7天和出院后30天的门急诊费用可报销。
  • 不限社保用药,不限自费药,不限疾病。无社保人群按60%比例报销。
  • 可垫付医疗费用,这对急需治疗费用的家庭可谓雪中送炭。
  • 罹患癌症(恶性肿瘤)的被保人,无免赔额限制。

③ 覆盖人群:保障年龄大,可续保到80岁,续保时无需等待期。

④ 性价比高:同类产品中的佼佼者,我们看看几款产品对比:

尊享e生百万医疗险

2、产品不足

① 不保证续保

尊享e生的条款里,关于续保部分(划红线处)说明为:

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如果产品停售,消费者将无法继续购买。这个“不保证续保”,是相对长期保险而言,后者即使产品停售了,保障依然存在,但往往针对理赔几率较小的重疾险、寿险和意外险,独立医疗险很少保障续保,少数产品也只能做到5年内保证续保,如“钢铁侠乐享一生”,多数都与尊享e生一样。

产品停售多发生于持续亏损状态,尊享e生是百万医疗险的鼻祖和标杆性产品,又是众安保险的镇店之宝,其销售时间和销售量均居同类产品之首,停售的风险相对最小。

② 投保限制较严

尊享e生对被保人从事的职业和健康情况要求较严,职业仅限1-4类;健康方面,被保人2年内有过投保被拒等异常记录,将无法购买,而微医保则没有这项要求,职业限制也更为宽松。

保险里的职业划分:

1类职业基本是办公室人员,如出纳 、会计等;2类职业是文职人员但偶尔会离开公司,如业务员;3类是经常在外的工作人员,如小车司机等;4类职业是体力劳动者,如货车司机、一般工人等;5类职业是高空作业人员或车工、铣工等机械操作工作;6类职业多为高危险职业,如石油管道清洗工等。

3、综合评估

结合保障范围、价格、续保稳定性、升级空间四个方面,尊享e生的综合竞争力仍然是最强的,是百万医疗险中的首选产品。

购买尊享e生要注意的问题

1、医疗费用垫付

尊享e生的医疗垫付,覆盖全国91个城市的2000多家医院,不限住院原因,这一点要优于微医保,后者只限100种重疾。

要注意的是,垫付金额是直接给到医院账户,而不是消费者。每次垫付额度为5万,具体申请流程为:

2、全家共享免赔额

免赔额:保单年度内,消费者累计治疗费用中(社保及公费医疗报销部分除外),超过1万元以上的部分保险公司报销,1万元以下的部分自行承担,可以由社保个人账户或其它商业险补充。

全家共用免赔额可以降低理赔的门槛,但会增加费用,假如三人家庭投保,每人保费约涨6%左右。

3、质子重离子医疗的实用性

质子重离子治疗的副作用低,但多限于没有转移或仅区域性转移的癌症,并不是所有情况下都适用,该保障为旗舰版的可选项,预算充足可以选择。

4、百万医疗险的配置建议

① 不可代替长期重疾险

百万医疗险仍是报销型产品,仅报销指定项目的花费,而重疾险是一次性给付保险金额,不限用途,可以治病,也可以生活。此外,百万医疗险仍然存在停售的可能性,并且60岁以后价格越来越贵。

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② 适合人群

高达1万元的免赔额,是百万医疗险被诟病的原因之一,但也因此才降低价格,提高杠杆率。所谓高杠杆率保险,就是轻易不发生,一旦发生就是大事的产品。从这个层面讲,百万医疗险尤其适合50岁以前的人群,在重疾险保障不足时补充使用。

 

懒伙计保险笔记

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