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重疾险里面的重疾到底是什么?

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重疾险以疾病种类多、定义复杂而久负盛名,也是理赔纠纷比较多的一款产品,大部分人买重疾险只关注有多少种重疾,但究竟这些重疾是怎么定义的,很少人会去了解。本次内容,懒伙计分成两部分,先从保险的角度,谈谈重疾的定义;再谈谈重疾险是如何判定的,哪些情况是除外不赔的。

重疾险很重要,但只有了解它,才能更合理地搭配和选择适合自己的保险,给美好的时光加上一段保障。

一、重疾的定义

保单就是一种合同,所以合同上每个字眼的释义非常关键,重疾险中的重疾,更应被称为“危重疾病保险”。谈及“危重”,可见程度之高,所以,我们不能按照俗称或主观意识来判断一个病是否为重疾,而要清楚保单中的解释和判定条件。

1、6大核心重疾

按照中国保监会的监管要求,能够冠名重疾险的产品,必须提供6种核心重疾的保障,占一般人群一辈子能换上重疾的80-85%。这6种重疾为:

恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术,终末期肾病。

2、25种重疾

上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义,此外,行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾,这就组成了最常见的25种重疾组合,这是目前市场上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围,对于99%的国人来讲,遇到这25种重疾之外的其它重疾概率实在微乎其微。

很多保险公司,在这25种重疾之上制作出60种、100种重疾保障的产品,更多的是出于营销噱头,增加了保费。所以购买重疾险,在保障重疾数量上,还是要根据个人经济情况谨慎选择。

25种重疾

3、含疾病终末期条款

在这些重疾之外,不知道以后会得什么奇怪的疾病去世的,比如SARS、疯牛病等,就买含疾病终末期条款的,至少生存期不超过6个月时,能得到保额赔付,否则对于不含身故责任的重疾险,则一毛钱都不赔了。

二、重疾的判定和除外责任

1、重疾的判定

即使被保人不幸罹患上述重疾中的某个,也未必在理赔范围,这是因为保单对重疾判定有严格的标准。比如近年常见的理赔纠纷中,心脏支架手术(冠状动脉支架植入手术)是最为消费者误解和诟病的,手术费数万元,在普通人心中已经是“重病”了,而在重疾险的重疾定义里,针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术,支架植入收入是不在理赔范围的。

可见,重疾的判定并不都是确诊即赔,有的是需要达到某种约定状态(病情或治疗方式),一般来讲,重疾险理赔分四个种类:

① 确诊即赔(达到“临床疾病”诊断标准)

真正做到确诊即赔的,只有癌症和高位伤残(失明、烧伤、多个肢体缺失等)。

② 约定手术(施行了某些治疗方式):

罹患重疾后,必须达到指定手术标准方可理赔的:如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等;

③ 约定状态(疾病达到某一特定状态):

罹患重疾后,病情需达到指定程度方可理赔的:如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间,一般在180天,是为了防范道德风险和逆选择。

④ 终末期病情:

其实也是一种约定状态判定,只是状态确诊为终末期,比如终末期肾病、终末期肺病,保单上都有非常准确的判定说明。

2、除外责任

除外责任分成两种,一种是治愈率高、费用相对较低的患病情况,比如癌症里的原位癌、皮肤癌等;另外一种是出于被保人的特殊情况考虑,比如酗酒和滥用药物导致的肝功能衰竭、继发性帕金森综合症(由于长期服药或外伤导致)等。

25种重疾注意事项及除外责任

25种重疾注意事项及除外责任

以上,从重疾险本身来看,其所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:

①“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活

②“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;

③“不易治愈”,病情会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

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看到这,你是不是觉得这个重疾险,坑有点多啊?

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but。。。这并不怪重疾险,实际上重疾险是非常实用的保障产品,我们一定要明白这种产品的保障定位。

重疾险给付的保险金主要有两方面的用途:

① 为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;

② 为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

没有“万能的商品”,既然重疾险宝宝是负责这个职责的,就不能让他承担额外的任务。现在,越来越多的重疾险引入了轻症给付条款,重疾险的很多除外责任都被纳入了“轻症”的范畴,消费者可以通过支付额外保费来获得这些保障。

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经过以上关于重疾险内重疾的定义、判定和除外说明,各位在选择重疾险时,不能只简单关注重疾有多少种、保额多少或者分红多少,更应该了解保什么和不保什么,要看清楚确认的内容。

买保险时遵守投保流程每个环节的要求,涉及健康告知的,涉及签字确认的,对后续理赔流程也要有一定了解,保险不是简单的发生保险事故就可以理赔。

买保险后一旦发生保险事故,应及时向保险公司提出理赔申请。像寿险和意外险这两种产品,保险事故发生后,必须在约定时间内通知保险公司(一般都是10天),否则将有可能影响最终理赔结果。遇到任何不公的待遇,要有法律意识,律师、保监局都是消费者可以求助的对象。

 

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