关于重疾险不可不知的扫盲贴 - 懒伙计

关于重疾险不可不知的扫盲贴

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开了一天会,来不及选个具体题材写了,随手写个重疾险购买的科普贴吧,不对的地方大家多多指正。

基本名词:

投保人:掏钱买保险的人,必须年满18岁。

被保人:保险给谁买的,谁就是被保险人。

保费:就是一款保险产品的销售价格。

保险责任:保险产品承保的项目,比如航空延误责任、航空意外责任。一款保险产品会有1-N个保险责任。

保险期限:享受该产品保障的时间段,短的有1天的旅游险,长的有终身重疾险。

保额:该保险在某个责任上承保的额度,比如航空意外身故责任承保100万,就是保额100万。

了解某个保险产品条款很简单,就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”两节即可,任何保险公司任何保险合同都有这两节。

重疾险123

1、重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布,这25种病基本占国人重疾比例的95%以上,那些打着40种、60种和80种重疾噱头的产品,如果因此加价,就没必要买。中国保险公司理赔重灾区还是在癌症、心脑血管疾病、交通意外事故等。

2、目前国内一般重疾治疗,整体费用大致在30万-50万左右,这个保额在重疾治疗上基本够了,如果考虑到以后的生活质量,可以再多保一些。

3、投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检。

4、一年期重疾险(25种),30-40岁,合理费率是每千元3.3,即10万元330;40岁以上还是这个费率相当有竞争力。但一年期重疾险重要的是保证续保,保证续保费率。

5、有轻症强于没轻症的(冠心病支架手术,无轻症的就不赔,有约定这种轻症的就赔,进口1只1.5万,国产9000元/只左右,一般轻症赔付保额20%,不少重疾对轻症赔付都规定限额,不管买多少,轻症最高赔10万)。

6、额外给付,总是比提前给付要好,不过价格也不一样。

7、50岁以上买不买重疾险?

风险都是偶发的,如果到了50~55岁才想投保重疾险,建议还是风险自留好了,投保年龄多在50、55、60、65岁截止,大多数重疾险已不能选择,选择面窄;强制体检,既往症会免责除外责任、加费、拒保、出现保费与保额倒挂(累交保费超过保额),缴费期缩短5年至10年,经济压力大。等诸多不利于因素,转嫁风险功能性不强,请注重风险预防,比如肿瘤筛查,定期体检,降低风险发生率,或选择风险自留,不要考虑重疾险了,投保社保或者每月留一笔钱作为医疗支出,以稳健方式投资基金都比重疾险要好得多。

8、重疾险确诊后生存期限制

一般来说,重疾确诊后可得到赔付,但一些险种会在重疾确诊后有生存期限制,比如说28天、30天,这一类重疾在市面同等保费下,能选到更高保障时,尽可能不要选择购买,因为这28天,说短不短,说长不长,对于严重烧伤的患者来说,比如说三度烧伤95%以上,由于其多种并发症存在,撑不过前三个月,对于癌症晚期患者来说,若没有巨额医疗费的支持下,也可能撒手人寡。撑不过确诊后头一个月的医疗支出。

9、轻症豁免和重疾豁免免

在保费豁免上,轻症豁免意义要大于重疾豁免,收入却会因得病而减少,但却因疾病状态没有重疾险约定的疾病状态严重而无法得到赔付,如此,轻症豁免条款在实际操作中,要好于重疾豁免条款,特别是对于高收入净值人群,这点非常重要。比如说轻症中冠心病支架手术、以及重疾约定中的冠心病开胸手术。轻症中三度烧伤10%以及重症中三度烧伤20%以上。

10、含疾病终末期条款

害怕保得重疾再多,也撞上某个不知名大病的,可以考虑这个条款,只要生存期不超过6个月时,能得到保额赔付,否则对于不含身故责任的重疾险,则一毛钱都不赔了。但是不要对这个条款过于重视,因为国情问题,让医师给这个诊断结果较难。

11、多次赔付重疾

对于多次赔付重疾,还是坑,目前临床医学对于癌症治疗有了长足进步,但实际上,国内重疾险约定是除第一种重疾赔付的其他重疾。且非癌症转移到其他部位,两次重疾确诊间隔时间还需一年,对于达到合同约定状态的重疾,且需满足间隔时间一年限制而且非前一种重疾这两项苛刻条件限制(请参考24、27条说明),以目前医疗水平发展,为极小概率事件。而投保人所付出的将是比重疾仅一次赔付的费率要高0.5倍~1倍的保费支出,实没有必要。

12、0~6岁小孩怎么买重疾险?

由于保监会对未成年寿险赔付欧上限规定,不满10周岁,最高赔付20万,10周岁以上不满18周岁50万,在选择上,给小孩买带有身故责任的重疾险,不要超出上限,否则属于重复投保,保险公司不会赔。买不带身故责任的重疾险,仍需注意是否符合自己当下需求,实际上0~6岁小孩买消费型医疗险的临床意义>消费型重疾险>终身重疾险

13、减额缴清条款

并不是所有的重疾险有减额缴清条款,若前期保额设定太高,对于收入被动特别大的人群或者做生意的人群,在收入降低时或生意不好时,无法负担保费情况下,将无法做减保变更处理,此时,对自身保障是一个严重打击。

14、不可抗辩条款

不可抗辩条款的引入对于那些投保超过两年,之前又隐瞒病史的人有利。但09年之前是没有不可抗辩条款的,该条款全文如下:

前款约定的合同解除权,自我们知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的,我们不得解除合同;发生保险事故的,我们承担给付保险金的责任。

 

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