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2019年热销重疾险测评(单次赔付)

随着线上保险产品竞争的不断深入和白热化,重疾险的更新跌代越来越快,产品越来越丰富,规则也越来越灵活。

前几天,刚刚上线了一款杠杆率很高的重疾险产品-达尔文二号,那么单次重疾险圈子中还有哪些产品极具竞争力?哪些更适合我们自己配置呢?

今天我们来测评几款比较热卖的单次赔付型重疾险,整篇文章将从以下几方面讲述:

  • 如何挑选单次重疾险
  • 热门单次重疾险横向测评
  • 特色产品的优缺点

一、如何挑选单次重疾险

1.定保额

买重疾就是买保额,保额太低意义不大。只有充足的保额,才可以有效减轻疾病所带来的经济损失和家庭压力。

众所周知,患重疾都会有3-5年的康复期,康复期是无法工作的,意味着收入来源将成为一大问题。治病、康复、生活开销等费用,都需要我们自己解决,提前做好保障,无疑是明智的选择。

如果是三四线城市,重疾险保额建议30万起步,如果身处一、二线城市,建议重疾保额选择50万以上更为合适。

2.选保障

相比重疾的种类数量,我们更应该关注高发疾病的保障情况。

保险行业统一规定的25种高发重疾基本包含了95%以上的重疾理赔,所以不管是保障80种重疾还是120种重疾,差别并不大。

中轻症中的心脑血管疾病是非常高发的疾病,在我国的患病率非常高,我们要重点关注这几项保障是否有缺失,理赔比例分别是多少。

像癌症二次保障,特定疾病额外赔付等附加责任的选择就因人而异了。

3.看费率

费率就是价格,不管产品的保障多么全面,只要超出预算,给家庭带来超负荷的缴费压力,就并不适合给我们配置。

二、热门单次重疾险横向测评

我们从市面上多款单次重疾险中,选择了以下8款热销的产品:

  • 三峡人寿的达尔文2号
  • 和泰人寿的超级玛丽2020
  • 百年人寿的康惠保2020
  • 昆仑健康的健康保2.0
  • 海保人寿的芯爱
  • 渤海人寿的前行无忧
  • 安邦人寿的超惠保
  • 瑞泰人寿的瑞泰瑞盈
2019热销重疾险测评
2019热销重疾险测评

直接说结论:

如果追求全面的保障,达尔文2号的重疾、轻症、中症、癌症二次的赔付比例都很高,即便产品价格上稍贵,但赔付保额很高,杠杆率依然很高。

当然,超级玛丽2020、康惠保2020和健康保2.0的性价比也很好。

如果看重癌症多次理赔,同时有特定疾病的保障需求,康惠保2020附加癌症二次理赔更有价格优势,附加男女或者少儿特定病之后的价格增长也不高。

如果想附加身故责任,健康保2.0身故返还累计保费,总保费最低,如果想要身故赔保额,超惠保更合适,不过超惠保的身故责任只保到70岁。

如果对良性肿瘤保障有需求,超级玛丽2020对特定良性肿瘤有特殊保障。

如果注重心血管疾病的保障,芯爱的冠状动脉介入术可以赔2次,还能附加急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥2次赔付,对于心血管疾病的保障非常全面。

在国内,其实心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。由于现代人多坐少动,饮食不当,焦虑熬夜等不良生活方式,导致35-45岁的人群发病率逐年增加。芯爱对心血管疾病的强保障正是业内少有的产品。

如果想要一款保到70岁,不带身故责任的产品,可以从超级玛丽2020、芯爱和超惠保中选择。

如果想减轻保费压力,超惠保可自由搭配中症、轻症和身故保障,总保费可以做到最低。

三、特色产品的优缺点

我们从这些产品中,选出了5款比较有特点的优质重疾险,具体分析下优缺点。

1.达尔文2号

优点:

① 保障全面,中轻症首次赔付额度高,中症60%,轻症40%,轻度脑中风移到中症,赔付的保额更高;

② 被保人在60岁前确诊重疾,可以理赔150%保额,理赔额度高,优势大;

③ 产品形态较为灵活,可自选身故和二次防癌责任等,其中二次癌症赔付可达120%保额;

④ 健康告知比较宽松,对被保人的健康情况询问较少,不询问体检异常,且结节等常见异常的智能核保宽松;

不足:

① 疾病的首次确诊定义严格,被保人自出生之日起初次出现与约定疾病相关的症状或体征;

2019热销重疾险测评

② 保至70岁强制捆绑身故责任,降低了投保的灵活性;

2.超级玛丽2020

优点:

① 40岁之前投保,保单前15年的保额是150%基本保额;

② 产品形态较为灵活,可自选身故、二次防癌、特定良性肿瘤保险金,保到70岁不强制捆绑身故责任;

不足:

① 关于等待期的条款严苛,即等待期内出现与合同规定疾病、症状或病理改变且延续到等待期后,将严重影响理赔结果;

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② 非癌症与癌症赔付的间隔期稍长,目前达尔文2号、康惠保2020、健康保2.0设置非癌症与癌症的间隔期都是180天,而超级玛丽2020是一年;

3.芯爱

优点:

① 高发轻症-冠状动脉介入术能赔2次,首次赔30%保额,1年后还可以再赔30%保额;

② 特色保障亮眼,不仅可以附加癌症二次赔付,还可以附加特定重疾二次赔付,特定重疾包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术,最多可以赔2次。

另外,可选特定重疾高龄保险金,65岁后,首次确诊癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术,可以额外赔付50%保额;

不足:

① 保费较贵,尤其是附加上癌症和特定疾病保障责任;

② 冠状动脉介入术和不典型心梗、激光重建术三项仅赔付一项,如果赔付的是后两者之一,那么冠状动脉介入术的保障就结束了,也不会赔第二次;

4.健康保2.0

优点:

① 可附加特疾保障金,如少儿特疾翻倍赔付,男女成人特疾1.5倍保额;

② 对于肺结节和某些先天性疾病核保比较宽松;

不足:

① 对于初次确诊的定义严苛,即被保人出生后首次出现疾病的症状及体征;

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② 取消了保至70岁的保障计划之后,最低就是保障到80岁了;

5.超惠保

优点:

① 健康告知比较宽松,只询问1年内的疾病住院或手术,不询问BMI值;

② 女性的费率很低,比健康保2.0还要便宜;

③ 产品的中轻症和身故责任可以自由搭配,很大程度上满足了保险的个性化配置需求;

不足:

① 保障力度不够,中症和轻症只保一次,没有二次癌症保障责任可选;

写在最后

事实上,今年的重疾险市场,产品竞争格外的激烈,优质重疾险层出不穷,产品价格不断被刷新,额外保额赔付、良性肿瘤保险金等创新点让人目不暇接。

我们都希望自己配置上最便宜最实用的保险产品,不过当各家产品健康告知不断收紧,产品结构逐渐调整时,还是应该适时选择一款高质量的产品,做好风险的防范。

懒伙计保险笔记

原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/zhongjixian201911/

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