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重疾险保险陷阱大全(不断更新ing)

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又到了我最喜欢的顺嘴科普环节,不用做表,不用担心数据,想到哪写到哪,秉持我一贯的朴实无华和枯燥无趣。

如果读不下去了,先别走,麻烦留个言,我看看第几条开始你们忍无可忍。

同行或保险深度用户可以考虑回避,新货不多。

Start right now…

营销篇

1、保费低=性价比高

保额高、保费低,不等于性价比高,还要看免责和高发轻症的覆盖情况,高发轻症都覆盖了,还存在理赔条件严苛的问题,后面我再举具体例子。

不要看筐有多大,还得看筐漏不漏水。

2、最好的产品是即将停售那个

“他走了,就再也没有这么好的”

不要冲动,就算他好,也得看看合适不。

舞台上永远不缺急需露脸的演员,对知名度不高的保险公司来讲,极致型产品是最好的名片。可惜这种产品赔钱,谁都不想砸在自己手里,卖几个月就要匆匆下线。

所以,重疾险的江山,王者走马灯一样的换,搞得我都没词写标题了。

3、消费升级:恐惧没有上限

回顾一年前的产品,你会发现,重疾险的保障项目越来越多,单价越来越高。

重疾险保险陷阱大全

最苦恼的,是每一个都那么有道理,让你舍不得放弃。

这就像买车,本来裸车够用,但最后都选了一堆可有可无的配件,美名其曰:消费升级,提升你的出行体验。

保险营销就是提升你的恐惧认知范围,毕竟谁都怕万一。

克制、理性,盯住你的重疾保额,严格遵循保费预算原则。

误导篇

1、有病不用告知,过两年就好了

对两年不可抗辩条款的误读每天都在发生,不如实告知健康情况,相当于给自己的保险埋下一颗定时炸弹。

从这几年的保险纠纷判罚案例看,司法尺度已经越来越中立,开始保护保险公司的合法利益了。

推荐:据说,80%的保险理赔纠纷是因为它

2、啥病都保,确诊即赔

老生常谈,我就不废话了。

重疾险虽然覆盖病种很多,看着啥病都保,但理赔条件非常严苛,大多是疾病最严重的阶段,有些甚至是终末期阶段。

所以,重疾险也代替不了百万医疗险。

3、产品贵,是因为我们的服务好

保险最大的服务是什么?理赔。

理赔条件白纸黑字写在条款上,只要如实投保谁敢不赔?银保监会不管法院也管。

你们产品贵的原因自己不知道吗,三差中的费差高啊,要分肉的人太多了。

条款篇

1、高发疾病没覆盖

病种多不代表保障好,如果高发病不在里面,100个也不顶一个。

重症好一些,中轻症和儿童特定病是重灾区,目前我们盯的高发中轻症有21种,儿童高发病有17种。

当然,普通人没必要挨个病研究,重点看心脑血管的4项轻症就好,理赔率高。

2、理赔定义有差别

相同病种,也有不同的理赔定义,一字之差就相距甚远。

比如轻微脑中风,有的要求一侧肢体,有的要求一个;有的要求肢力2级,有的要求3级。

即使标准定义的25种重疾,某些也有年龄限制,比如严重的阿尔茨海默病,有产品对70岁以上免责。

3、重疾分组不合理

多次赔付重疾险往往对疾病分组,组内一项疾病理赔后,其它疾病保障同时结束。

高发病最好单独一组,比如癌症,但有些重疾险会将癌症和其它高发疾病放在一组。

4、轻症隐形分组

绝大多数产品对轻症的心血管3项做隐形分组。

心血管3项:不典型的急性心梗、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术。

有的产品只赔一项;有的产品好一些,90天内只赔一项;我只见过少数几款产品,没做隐形分组要求。

5、生存期限制

某些疾病隐藏生存期限制,要求病重程度持续90天或180天,如果没挺过去,就拿不到理赔款。

更黑的是藏在保障概述中,对所有疾病都限制生存期。

6、癌症二次赔付

间隔期有3年有5年,3年最好;癌症状态也有不同要求,最好的是不限癌症的新发、复发、持续和转移。

某些产品,如果首次重疾不是癌症的话,第二次赔付责任就取消了。

7、等待期内罹患中轻症

等待期内罹患中轻症,好产品只终止中轻症保障,其它保障继续;不好的产品,整个合同都结束。

8、初次罹患定义严格

推荐:你的重疾险保单可能藏着雷:条款里的文字游戏

9、投保人豁免

投保人豁免要看清楚,有的只是重疾豁免,这就几率很低了,不如中轻症豁免。

……

未完待续


本文作者系北非精算师,平安集团斜对面公司运营总监,TNND终身荣誉会员……


— End —

感谢你耐心读完!

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