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自在人生A年金险:别冲动!搞懂了再买

招商信诺的自在人生A款年金险,经常关注保险或理财的朋友应该听过,是一款养老型产品,号称是预定利率4.025%年金险中的“沧海遗珠”。

被成为“遗珠”,源自去年8月份银保监会第182号文,对10年以上年金产品的法定责任准备金评估利率由4.025%下调到3.5%,当时反响很大,市场上多款4.025%的年金产品相继停售。

源自各种复杂的原因,自在人生A款目前仍在售。

今天借着这款产品,讲讲养老型年金险的特点和我对这类产品的一些看法。

自在人生A款年金险的收益回报

为了方便,我们举个例子,简单讲一下自在人生A的收益回报。

同事老王,30岁,选择了10年期交费60岁领取版本,每年投入3万,累计30万。48岁那年,老王的投资可以回本,59岁增长1倍到60万,68岁那边增长2倍到90万,78岁那边增长3倍到120万。

假如老王坚持到78岁,折算成单利的话,相当于连续48年,年化单利6.3%。

自在人生A年金险

从累计收益走势上能看出产品的特点:前期回报缓慢,后期快速增长,持有时间越长,收益率越高。

如果老王能活到90岁,这笔钱就变成了160万。

因此,养老型年金适合做为家庭财产配置中长期稳定增值的角色,本金会被长期锁定,要用闲钱,而且至少是20年不动的钱。

读到这,你或许有疑问,不是单利都到6.3%了吗,和4.025%又是什么关系?

这个4.025%,是指年化复合收益率,比单利要复杂一些,可以理解成是把时间价值因素考虑进去的复利计算,多用IRR值表示。

我们从自在人生A的收益走势能看出来,产品是复利增长的,滚雪球,越来越高。

无论是单利、复利、IRR,只是计算利率方式的不同,不用太纠结。

自在人生A年金险介绍

自在人生A的投保和领取规则:

自在人生A年金险

按领取年龄不同分为三个版本,可在55岁、60岁、65岁开始领取养老金。注意,这并不是唯一的领取方式,还可以退保,拿回退保时的现金价值。

我们上面举例老王在不同年龄的收益情况,就是按当时退保计算的。

所以,这款产品也可以给儿童购买,根据现金价值走势在相对时间退保,但要注意,儿童投保的回本周期更长,一定要考虑清楚本金的用途和期待收益。

另外几个需要注意的点:

  • 自在人生A支持月领,适合养老使用;
  • 在领取前不幸身故,可以拿回保费和现价的最大者,不至于亏本;开始领取后,至少保证拿满20年的领取金。
  • 领取超过20年后,虽然每年可以继续领取养老金,但身故不再有赔偿,这时候可以根据自身情况,考虑退保了。

30岁投保,10年缴费,不同版本的返本和增倍时间:

自在人生A年金险

总结一下:领取时间越早,回本越快,但后期翻倍的间隔期略长;领取时间越晚,回本越慢,但后期翻倍的间隔期也短。

自在人生A年金险和其它理财产品对比

讲讲自在人生A和其它稳健性理财产品的差别。

自在人生A的特点我们讲过了:收益稳定,但锁定周期长达20-30年以上,持有时间越长回报越高。

同样稳定的理财产品有银行定期存款和国债,目前看中小商行的5年期存款单利最高可达5%左右,国债平均在3.3%吧。

这两类产品的灵活性比自在人生A好,但5年后的利率情况就不确定了。

收益率较高,适合普通人理财的还有指数基金,但投资周期也比较长,而且存在无法回本的风险。

另外,还有其它年金险,目前以5年快返型+万能账户为主,但这类产品的复合年化收益率都在3.5%左右,不如自在人生A高。

这类产品以后有机会我们再讲。

当然,举这些例子不是让各位把钱都拿去买自在人生A,理财方案是多类产品搭配完成的,最好是一部分长期不动的资金,用于稳定增值的养老计划;一部分3-5年不用的部分,用于短期较高收益的投资。

总结一下:

自在人生A是一款稳定收益率很高的年金产品,活的越长,领的越多,回报越高,适合做为稳健性理财方案中的基础配置,用于养老,可以跑赢通胀。

但是,自在人生A对本金的锁定时间长,一定要拿20-30年以上不急用的钱来投资。

最重要的,不要抢占保险的预算。

关于自在人生A的承保公司:招商信诺人寿保险

成立于2003年,由招商银行股份有限公司和信诺北美人寿有限公司各出资50%组建的人寿保险公司,注册资本28亿,最新综合偿付率是234.3%。

招商银行在中国大陆130余个城市都设有服务网点,有6家境外分行和3家境外代表处;信诺北美人寿有限公司是美国四大商业健康保险公司之一,也是一家全球性的医疗服务公司,业务遍及全球30多个家国家和地区,服务客户超1亿人。

产品链接:

自在人生A年金险

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感谢你耐心读完


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本文更新于2020年3月30日,最新产品信息请关注公众号【lanhuoji365】

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原创文章,作者:三哥,如若转载,请注明出处:http://www.lanhuoji.com/index.php/zizairenshenga202003/

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