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光大钻多多年金险全面测评,与大富翁对比怎么样?

昨天讲了富德大富翁,今天讲讲光大永明钻多多。

他们代表了年金险的两种类型:传统型和万能型。对比钻多多和大富翁有助于我们了解不同年金险的特点。

咱们直接开始。

一、万能型年金险的特点

简单理解,万能型年金由两份理财产品组成:

  • 一份是传统年金账户,什么时间返多少钱,写的清清楚楚;
  • 另一份是万能账户,类似银行存款。

传统账户返的钱不给我们,而是存到万能账户,复利增值。

光大永明钻多多年金险

因此,万能型年金的收益要看两部分:传统账户的IRR和万能账户的保底利率。

一般来说,传统账户的IRR越高,前期存入万能账户的本金就越多,后期复利增值的空间就越大。

这个增值模型,决定了万能型年金的特点:

1、存取灵活

本金存入第5年就开始返还;万能账户的退取灵活,类似于银行活期存款。

2、收益不固定

严谨点应该是:万能账户保底利率以上的收益不固定。

保底利率是写在保单上的、保险公司必须兑现的结算利率。

根据监管要求,万能账户的保底利率上限不能超过年复利3%。极少数3.5%的老产品都是2016年以前出的,已经买不到了。

除此之外,根据保险公司的经营情况变化,还有现行结算利率,有时高达4-5%,但不保证。

一款年金险的万能账户好不好,关键盯住保底利率,这是肯定到手的钱。

二、钻多多的传统账户

钻多多由传统账户安鑫禧和万能账户增利宝组成,由光大永明人寿承保:

传统账户(安鑫禧)的投保规则:

光大永明钻多多年金险

领取周期有15年版和20年版两种,以15年版为例:

第5年开始返钱,首年返还保额(年保费10%左右),此后每年递增一点,最后一年(第15年)返还最多,包含105%的已交保费。

很抽象,没必要仔细研究,反正这些钱不到我们手里,而是转入万能账户,重点看看传统账户的收益。

举个例子,假如有10万本金,不同投保年龄和配置方案的收益:

光大永明钻多多年金险

根据上图,可以看出钻多多传统账户的特点:

1、收益率高

10万本金最高涨到18万,IRR在3.94%-4.02%之间;投保年龄越大,IRR越高。

2、3年缴费好

3年缴比5年缴的终值(累计领取)高4%左右。

3、20年版本好

20年版本比15年版本的终值高3.5%左右。

二、钻多多的万能账户

钻多多万能账户(增利宝尊享版)的保底利率是3%。

光大永明钻多多年金险

年复利3%啊,朋友们,现在大银行的单利都不过3%,余额宝都跌到1.6%了。

时间是复利最好的朋友,关于IRR和复利,大家可以参考我的这篇文章。

好,现在我们的钱都转到万能账户了,假设一直存着,能翻多少倍?

光大永明钻多多

以0岁男孩为例:10万本金,30年后变成25万,60年后变61万,90年后变成148万~

当然,复利增长的最大难题,就是持有不动。

如果用钱,钻多多万能账户的退取机制:

取出机制:

每年不能超过已交保费的20%,投保前5年取出扣费:

光大永明钻多多

退出机制:

如果急需大笔资金,可以考虑保单贷款或全部退出。

保单贷款不能超过账户净值的80%;

全部退出就是解除合同,投保前5年也有扣费,和取出扣费的机制一样。

从万能账户转入和退取的扣费机制来看,投保前5年尽量别退别取,损失很大。

转入按每笔的1%扣除初始费用,但第二年返还到账户(前5年特殊)。

四、与大富翁对比

富德大富翁是递延型年金险,两款产品不一样。

假设我们一直持有钻多多,中途不取出,到79岁时两款产品的终值和IRR:

光大永明钻多多

以上是两款年金险的刚性兑付收益,肯定拿到手的钱,很高。

相比之下,钻多多的累计收益差些,但45岁投保例外;IRR低于大富翁,因为:

大富翁的钱是从65岁领到79岁,钱到手早,货币的时间价值大;钻多多是79岁一次性领取,钱到手晚,货币有贬值。

不过,收益率不是挑选年金险的最高标准。

大富翁的领取机制固定,只能安静地一直领下去;钻多多更加灵活。

固定也好,灵活也罢,各有各的优点和问题,关键还看理财风格和资金用途。

相对来讲,大富翁的强制储蓄性更强,适合做养老金;钻多多的适用场景更多,教育金、养老金、阶段性投资均可。

最后总结

总的来说,钻多多是一款很有竞争力的万能型年金。

传统账户(安鑫禧)的IRR很高,达到3.9%-4%左右;万能账户(增利宝尊享版)的保底年复利3%。

相比大富翁,钻多多返钱快、退取灵活,可用于多种理财场景;但作为养老金的话,容易中途取出、提前挪用。

光大永明钻多多

— End —

感谢你耐心读完!

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